கூட்டு வட்டி (Compound Interest) என்பது வெறும் கணிதம் அல்ல; அது நடுத்தர வர்க்கத்தின் பொருளாதார வாழ்க்கையை தலைகீழாக மாற்றக்கூடிய ஒரு பேராயுதம். ஆல்பர்ட் ஐன்ஸ்டீன் இதை "உலகத்தின் எட்டாவது அதிசயம்" என்று சும்மா சொல்லவில்லை.
மிக எளிமையாகச் சொன்னால்: "வட்டிக்கு வட்டி குட்டி போடுவது" தான் கூட்டு வட்டி. நடுத்தர வர்க்கச் சேமிப்பிற்கு இது ஏன் மிக முக்கியமானது என்பதை எளிமையான புரிதலோடு பார்ப்போம்.
சாதாரண வட்டி Vs கூட்டு வட்டி
நடுத்தர வர்க்கத்தில் பலரும் செய்யும் தவறு, பணத்தை சாதாரண வட்டி (Simple Interest) தரும் கணக்குகளிலேயே வைத்திருப்பது. சாதாரண வட்டியில் நீங்கள் போடும் அசல் பணத்திற்கு மட்டுமே வட்டி கிடைக்கும். ஒவ்வொரு வருடமும் அதே வட்டித் தொகைதான் வரும்; அதில் பெரிய வளர்ச்சி இருக்காது.
ஆனால், கூட்டு வட்டியில் முதல் வருடம் உங்கள் அசலுக்கு வட்டி வரும். இரண்டாம் வருடம், உங்கள் அசல் மற்றும் முதல் வருட வட்டி ஆகிய இரண்டும் சேர்ந்து புதிய அசலாக மாறும். அதற்கு வட்டி கணக்கிடப்படும். அதாவது, உங்கள் வட்டியும் உங்களுக்காக உழைத்து, வட்டிக்கு மேல் வட்டியை ஈட்டித் தரும்.
கூட்டு வட்டியின் மூன்று மாயாஜால விதிகள்
- நேரம் தான் இதன் எரிபொருள்: கூட்டு வட்டியில் நீங்கள் எவ்வளவு பணம் போடுகிறீர்கள் என்பதை விட, எவ்வளவு காலம் அந்தப் பணத்தை எடுக்காமல் வைத்திருக்கிறீர்கள் என்பதுதான் முக்கியம். காலம் கூடக் கூட, பணத்தின் வளர்ச்சி அசுர வேகத்தில் இருக்கும்.
- ஆரம்பத்தில் ஏமாற்றம், இறுதியில் பிரம்மாண்டம்: முதல் 5 வருடங்கள் பெரிய வித்தியாசம் தெரியாது. ஆனால், 15 அல்லது 20 வருடங்கள் தாண்டும்போது, ஜாமெட்ரிக் புரோக்ரெஷன் (Geometric Progression - பெருக்கல் வளர்ச்சி) காரணமாக, நீங்கள் சேமித்த தொகையை விட வட்டியாக வந்த தொகை பல மடங்கு அதிகமாக மாறும்.
- சிறு துளி பெரு வெள்ளம்: நடுத்தர வர்க்கத்தினர் ஒரே அடியாகப் பெரிய தொகையை முதலீடு செய்ய முடியாது. ஆனால், மாதம் ஒரு சிறிய தொகையை (உதாரணமாக SIP மூலம்) கூட்டு வட்டி தரும் திட்டங்களில் தொடர்ந்து முதலீடு செய்தால், ஓய்வு காலத்தில் அது மிகப்பெரிய நிதியாதாரமாக மாறும்.
நடுத்தர வர்க்கத்திற்கான ஒரு எளிய கணக்கு
ஒரு நடுத்தர வர்க்க மனிதர் மாதம் 5,000 ரூபாய் சேமிக்கிறார் என்று வைப்போம் (ஆண்டுக்கு 60,000 ரூபாய்). சராசரியாக 12% கூட்டு வட்டி கிடைக்கும் ஒரு திட்டத்தில் 25 ஆண்டுகள் அவர் தொடர்ந்து முதலீடு செய்கிறார்.
25 வருடங்களில் அவர் தன் கையில் இருந்து போட்ட மொத்த அசல் தொகை 15 லட்சம் ரூபாய் மட்டுமே. ஆனால், கூட்டு வட்டியின் சக்தியால் அவருக்குக் கிடைத்த லாபம் மட்டும் தனியாக 74.86 லட்சம் ரூபாய்! இதனால், 25 வருட முடிவில் அவர் கையில் இருக்கும் மொத்தத் தொகை கிட்டத்தட்ட 90 லட்சம் ரூபாயை (89.86 லட்சம்) நெருங்கும். அவர் போட்ட பணம் 15 லட்சம், ஆனால் வட்டி மட்டுமே 74 லட்சம் என்பதுதான் கூட்டு வட்டியின் நிஜமான வலிமை.
இறுதிப் பார்வை
நடுத்தர வர்க்கத்தின் மிகப்பெரிய பலவீனம் "இன்றே பணக்காரனாக வேண்டும்" என்ற அவசரம். ஆனால், கூட்டு வட்டிக்குத் தேவை பொறுமை.
பணத்தை விரைவாக இரட்டிப்பாக்க நினைக்கும் போலித் திட்டங்களில் ஏமாறாமல், முறையான கூட்டு வட்டி தரும் நீண்ட காலச் சேமிப்புகளில் (PPF, Mutual Funds, EPF) முதலீடு செய்வதே நடுத்தர வர்க்கத்தின் நிம்மதியான எதிர்காலத்திற்கான ஒரே சாவி.
